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Produced by Luxembourg for Finance with PwC Luxembourg, this report argues that the European financial sector is entering the next paradigm of disruption, transitioning from open banking to open finance — a shift the authors expect to be substantially realised by the end of this decade. It identifies three forces shaping adoption: regulatory frameworks, demographic change, and technology. In the EU, the Financial and Data Access framework (FiDA) will be the foremost driver, supported by the Payment Services Directive III (PSD3) and Payment Services Regulation (PSR), which together will make open finance mandatory, requiring financial institutions to share customer data with authorised third-party providers via financial data sharing schemes and to obtain consumer consent before doing so.本报告由卢森堡金融业协会联合普华永道卢森堡编制，认为欧洲金融行业正步入下一轮颠覆式变革——从开放银行迈向开放金融的转型，作者预计这一转型将在本十年结束前基本实现。报告指出，三股力量正塑造这一转型的推进：监管框架、人口结构变化及技术发展。在欧盟，金融数据获取框架（FiDA）将成为首要驱动力，辅以《支付服务指令III》（PSD3）及《支付服务条例》（PSR），三者将共同使开放金融成为强制性要求，要求金融机构通过金融数据共享方案向经授权的第三方提供商共享客户数据，并须事先取得消费者同意。本報告由盧森堡金融業協會聯合羅兵咸永道盧森堡編製，認為歐洲金融行業正步入下一輪顛覆式變革——從開放銀行邁向開放金融的轉型，作者預計這一轉型將在本十年結束前基本實現。報告指出，三股力量正塑造這一轉型的推進：監管框架、人口結構變化及技術發展。在歐盟，金融數據獲取框架（FiDA）將成為首要驅動力，輔以《支付服務指令III》（PSD3）及《支付服務條例》（PSR），三者將共同使開放金融成為強制性要求，要求金融機構通過金融數據共享方案向經授權的第三方提供商共享客戶數據，並須事先取得消費者同意。

The report finds that API calls in Europe are projected to grow from 102bn in 2023 to 580bn in 2027, a compound annual growth rate of 54.4%, while the open banking market globally is on a trajectory to reach $123.7bn by 2031, up from $13.9bn in 2020. Demographic change is a second key driver: digital natives born after 1980 are more willing to share personal data, with more than 50% willing to allow their data to be sold to third-party providers in exchange for greater value, and in the UK, 29% of 16-to-24-year-olds already make payments using open banking solutions compared with just 13% of people over 55. The report finds open finance will redefine payments, banking, asset and wealth management, and insurance, with no industry left untouched, and that data monetisation will become a significant new revenue stream for institutions that hold and, with consent, share customer data.报告发现，欧洲的应用程序接口（API）调用次数预计将从2023年的1020亿次增长至2027年的5800亿次，年复合增长率达54.4%；而全球开放银行市场预计将从2020年的139亿美元增长至2031年的1237亿美元。人口结构变化是另一大关键驱动因素：1980年后出生的数字原生代更愿意分享个人数据，逾50%的受访者表示，若能获得更大价值回报，愿意允许其数据被出售给第三方提供商；在英国，16至24岁人群中已有29%使用开放银行方案进行支付，而55岁以上人群这一比例仅为13%。报告发现，开放金融将重塑支付、银行、资产与财富管理及保险等各个行业，无一幸免；数据变现将成为持有客户数据、并在获得同意后共享数据的机构的重要新收入来源。報告發現，歐洲的應用程式介面（API）調用次數預計將從2023年的1020億次增長至2027年的5800億次，年複合增長率達54.4%；而全球開放銀行市場預計將從2020年的139億美元增長至2031年的1237億美元。人口結構變化是另一大關鍵驅動因素：1980年後出生的數字原生代更願意分享個人數據，逾50%的受訪者表示，若能獲得更大價值回報，願意允許其數據被出售給第三方提供商；在英國，16至24歲人群中已有29%使用開放銀行方案進行支付，而55歲以上人群這一比例僅為13%。報告發現，開放金融將重塑支付、銀行、資產與財富管理及保險等各個行業，無一倖免；數據變現將成為持有客戶數據、並在獲得同意後共享數據的機構的重要新收入來源。

The report closes with recommendations for financial institutions navigating the transition: strike the right strategic balance between acting as a platform participant, creator, or integrator with third-party providers; anticipate intra-industry competition from all-in-one service providers; anchor customer relationships against the risk of being relegated to mere product providers behind large data aggregators; adopt a robust data governance framework that goes beyond regulatory compliance; and begin leveraging cross-border API integration now, given that many open finance solutions today remain confined to national markets. The report concludes that open finance represents a revolution so profound that industry players will be compelled to reshape their business models, unlocking significant opportunities for innovation and enhanced customer experience.报告最后就金融机构如何应对这一转型提出建议：应在作为平台参与者、创建者，或与第三方提供商整合三者之间做出恰当的战略平衡；应预判来自"一站式"服务提供商的行业内部竞争；应巩固客户关系，防范自身被大型数据聚合商挤压为单纯产品供应商的风险；应建立健全的数据治理框架，超越单纯的合规要求；并应立即着手推进跨境API整合，因为目前多数开放金融解决方案仍局限于本国市场。报告最后总结指出，开放金融将带来一场极为深远的变革，倒逼行业参与者重塑其商业模式，并释放出显著的创新机遇与客户体验提升空间。報告最後就金融機構如何應對這一轉型提出建議：應在作為平台參與者、創建者，或與第三方提供商整合三者之間做出恰當的戰略平衡；應預判來自「一站式」服務提供商的行業內部競爭；應鞏固客戶關係，防範自身被大型數據聚合商擠壓為單純產品供應商的風險；應建立健全的數據治理框架，超越單純的合規要求；並應立即著手推進跨境API整合，因為目前多數開放金融解決方案仍局限於本國市場。報告最後總結指出，開放金融將帶來一場極為深遠的變革，倒逼行業參與者重塑其商業模式，並釋放出顯著的創新機遇與客戶體驗提升空間。