Emerging Technologies and Finance: AI's Transformative Impact on Finance and Innovation新兴科技与金融：人工智能对金融与创新的变革性影响新興科技與金融：人工智能對金融與創新的變革性影響신흥 기술과 금융: AI가 금융과 혁신에 가져오는 변혁적 영향التقنيات الناشئة والتمويل: الأثر التحويلي للذكاء الاصطناعي في التمويل والابتكار

The third report in DIFC's "Future of Finance" series, produced with research partner Asia House, examines how artificial intelligence (AI), blockchain, digital assets and cloud computing — the "ABCDs" of technology — are reshaping the competitive landscape of financial services. With 5.5bn internet users worldwide, or 67 per cent of the global population, and growth forecast to nearly 7bn by 2029, digital connectivity has expanded financial access, reducing the number of adults without a transaction account from 2.5bn in 2011 to 1.4bn in 2021. Mobile money services such as M-Pesa in Kenya and Paytm in India illustrate how FinTech is driving financial inclusion in underbanked regions, while the neo-banking industry is projected to reach USD 5.4trn by 2033.本报告为DIFC《金融的未来》系列的第三份报告，由研究合作伙伴Asia House共同编制，探讨人工智能（AI）、区块链、数字资产及云计算——即科技领域的"ABCD"要素——如何重塑金融服务业的竞争格局。全球互联网用户已达55亿，占全球人口的67%，预计到2029年将增长至近70亿；数字连接的扩展已提升了金融服务的可及性，使无交易账户的成年人数量从2011年的25亿降至2021年的14亿。肯尼亚的M-Pesa及印度的Paytm等移动支付服务，展示了金融科技如何在服务不足地区推动普惠金融的发展，而新型数字银行行业规模预计到2033年将达到5.4万亿美元。本報告為DIFC《金融的未來》系列的第三份報告，由研究合作夥伴Asia House共同編製，探討人工智能（AI）、區塊鏈、數字資產及雲端運算——即科技領域的「ABCD」要素——如何重塑金融服務業的競爭格局。全球互聯網用戶已達55億，佔全球人口的67%，預計到2029年將增長至近70億；數字連接的擴展已提升了金融服務的可及性，使無交易賬戶的成年人數量從2011年的25億降至2021年的14億。肯尼亞的M-Pesa及印度的Paytm等移動支付服務，展示了金融科技如何在服務不足地區推動普惠金融的發展，而新型數字銀行行業規模預計到2033年將達到5.4萬億美元。DIFC의 “금융의 미래(Future of Finance)” 시리즈 세 번째 보고서로, 연구 파트너 Asia House와 함께 작성되었다. 이 보고서는 기술의 “ABCD”로 불리는 인공지능(AI), 블록체인, 디지털자산, 클라우드 컴퓨팅이 금융서비스의 경쟁 구도를 어떻게 바꾸고 있는지 살펴본다. 전 세계 인터넷 이용자는 세계 인구의 67%인 55억 명에 이르고 2029년까지 70억 명 가까이로 늘어날 것으로 전망되는 가운데, 디지털 연결성은 금융 접근성을 확대해 거래 계좌가 없는 성인의 수를 2011년 25억 명에서 2021년 14억 명으로 줄였다. 케냐의 M-Pesa, 인도의 Paytm 같은 모바일 머니 서비스는 핀테크가 은행 서비스가 부족한 지역에서 금융 포용을 어떻게 이끌고 있는지 보여주며, 네오뱅크 산업은 2033년까지 5조 4,000억 달러 규모에 이를 것으로 전망된다.يتناول التقرير الثالث ضمن سلسلة «مستقبل التمويل» الصادرة عن مركز دبي المالي العالمي، والمُعدّ بالتعاون مع الشريك البحثي Asia House، كيف تعيد تقنيات الذكاء الاصطناعي وسلسلة الكتل والأصول الرقمية والحوسبة السحابية — أي «ABCDs» التكنولوجيا — تشكيل المشهد التنافسي للخدمات المالية. فمع وجود 5.5 مليار مستخدم للإنترنت حول العالم، أي 67 في المائة من سكان العالم، وتوقّعات بارتفاع العدد إلى نحو 7 مليارات بحلول عام 2029، وسّع الاتصال الرقمي نطاق الوصول إلى الخدمات المالية، إذ انخفض عدد البالغين الذين لا يملكون حساب معاملات من 2.5 مليار في عام 2011 إلى 1.4 مليار في عام 2021. وتُظهر خدمات الأموال عبر الهاتف المحمول، مثل M-Pesa في كينيا وPaytm في الهند، كيف تدفع التكنولوجيا المالية الشمول المالي في المناطق التي تفتقر إلى الخدمات المصرفية الكافية، في حين يُتوقَّع أن يبلغ قطاع البنوك الرقمية الجديدة 5.4 تريليون دولار أمريكي بحلول عام 2033.

AI is fundamentally reshaping financial services operations, from AI-powered chatbots optimising customer engagement to machine learning-driven fraud detection and predictive analytics strengthening security and decision-making. Blockchain-based innovations, including cryptocurrencies, central bank digital currencies and stablecoins, are easing cross-border transactions, while tokenisation is democratising access to high-value assets such as real estate and private equity through fractional ownership. Cloud computing has lowered barriers to entry for new market participants — EY found that 83 per cent of financial services companies had implemented some services in the cloud — enabling agile FinTechs and neo-banks to compete with established institutions.人工智能正从根本上重塑金融服务业的运作模式：从借助人工智能聊天机器人优化客户互动，到运用机器学习驱动的欺诈检测及预测分析来加强安全性与决策能力。基于区块链的创新——包括加密货币、央行数字货币及稳定币——正在简化跨境交易流程，而代币化则通过实现资产的碎片化拥有权，让房地产及私募股权等高价值资产的投资更具普惠性。云计算已降低了新市场参与者的进入门槛——安永（EY）的调查发现，83%的金融服务公司已在部分业务中采用云端服务——使敏捷型金融科技公司及新型数字银行得以与传统机构展开竞争。人工智能正從根本上重塑金融服務業的運作模式：從借助人工智能聊天機器人優化客戶互動，到運用機器學習驅動的欺詐檢測及預測分析來加強安全性與決策能力。基於區塊鏈的創新——包括加密貨幣、央行數字貨幣及穩定幣——正在簡化跨境交易流程，而代幣化則通過實現資產的碎片化擁有權，讓房地產及私募股權等高價值資產的投資更具普惠性。雲端運算已降低了新市場參與者的進入門檻——安永（EY）的調查發現，83%的金融服務公司已在部分業務中採用雲端服務——使敏捷型金融科技公司及新型數字銀行得以與傳統機構展開競爭。AI는 고객 응대를 최적화하는 AI 기반 챗봇부터 보안과 의사결정을 강화하는 머신러닝 기반 사기 탐지 및 예측 분석에 이르기까지 금융서비스 운영을 근본적으로 바꾸고 있다. 암호화폐, 중앙은행 디지털화폐, 스테이블코인을 비롯한 블록체인 기반 혁신은 국경 간 거래를 수월하게 하고 있으며, 토큰화는 분할 소유를 통해 부동산이나 사모펀드 같은 고가치 자산에 대한 접근을 대중화하고 있다. 클라우드 컴퓨팅은 새로운 시장 참여자의 진입 장벽을 낮췄다. EY에 따르면 금융서비스 기업의 83%가 일부 서비스를 클라우드에 도입했으며, 이를 통해 민첩한 핀테크 기업과 네오뱅크가 기존 금융기관과 경쟁할 수 있게 되었다.ويُعيد الذكاء الاصطناعي تشكيل عمليات الخدمات المالية من جذورها، بدءًا من روبوتات المحادثة المدعومة بالذكاء الاصطناعي التي تُحسّن التفاعل مع العملاء، وصولًا إلى كشف الاحتيال القائم على التعلّم الآلي والتحليلات التنبؤية التي تعزّز الأمن وعملية اتخاذ القرار. وتُسهم الابتكارات القائمة على سلسلة الكتل، ومنها العملات المشفرة والعملات الرقمية للبنوك المركزية والعملات المستقرة، في تيسير المعاملات العابرة للحدود، فيما يُتيح الترميز الوصول على نطاق أوسع إلى الأصول عالية القيمة، كالعقارات والملكية الخاصة، من خلال الملكية الجزئية. كما خفّضت الحوسبة السحابية حواجز الدخول أمام المشاركين الجدد في السوق — إذ وجدت EY أن 83 في المائة من شركات الخدمات المالية قد نفّذت بعض خدماتها على السحابة — مما يمكّن شركات التكنولوجيا المالية المرنة والبنوك الرقمية الجديدة من منافسة المؤسسات الراسخة.

Drawing on a roundtable held at DIFC in November 2024 and interviews with Maitha Alsuwaidi of Microsoft UAE, Tom Zschach of Swift, Reece Merrick of Ripple, and Akshat Prakash of CAMB.AI, the report examines Dubai and the UAE's technology evolution, noting that Dubai has risen four places on the Global Financial Centres Index to 12th globally and first in the region, joining London, New York, Shanghai and Tokyo among nine financial centres classified as both broad and deep. Anchored by the UAE's National AI Strategy 2031 and the DIFC Innovation Hub and AI Campus, the report advises financial services firms to expand into high-growth markets through digital financial solutions, prepare for AI-driven transformation, and leverage Dubai's regulatory sandboxes to experiment with emerging technologies.报告取材自2024年11月在DIFC举行的圆桌会议，并结合对微软阿联酋分公司的Maitha Alsuwaidi、Swift的Tom Zschach、Ripple的Reece Merrick，以及CAMB.AI的Akshat Prakash的访谈，探讨了迪拜与阿联酋的科技演进历程，指出迪拜在全球金融中心指数中排名上升四位，跃居全球第12位、区域第一，与伦敦、纽约、上海及东京并列于全球九个被归类为"广度与深度兼具"的金融中心之列。依托阿联酋《2031年国家人工智能战略》以及DIFC创新中心与人工智能校园，报告建议金融服务公司通过数字金融解决方案拓展高增长市场，为人工智能驱动的转型做好准备，并善用迪拜的监管沙盒来试验新兴科技应用。報告取材自2024年11月在DIFC舉行的圓桌會議，並結合對微軟阿聯酋分公司的Maitha Alsuwaidi、Swift的Tom Zschach、Ripple的Reece Merrick，以及CAMB.AI的Akshat Prakash的訪談，探討了杜拜與阿聯酋的科技演進歷程，指出杜拜在全球金融中心指數中排名上升四位，躍居全球第12位、區域第一，與倫敦、紐約、上海及東京並列於全球九個被歸類為「廣度與深度兼具」的金融中心之列。依託阿聯酋《2031年國家人工智能戰略》以及DIFC創新中心與人工智能校園，報告建議金融服務公司通過數字金融解決方案拓展高增長市場，為人工智能驅動的轉型做好準備，並善用杜拜的監管沙盒來試驗新興科技應用。보고서는 2024년 11월 DIFC에서 열린 원탁회의와 Microsoft UAE의 Maitha Alsuwaidi, Swift의 Tom Zschach, Ripple의 Reece Merrick, CAMB.AI의 Akshat Prakash와의 인터뷰를 바탕으로 두바이와 아랍에미리트의 기술 발전을 살펴본다. 두바이는 국제금융센터지수(GFCI)에서 네 계단 상승해 세계 12위, 지역 1위에 올랐으며, 런던, 뉴욕, 상하이, 도쿄와 함께 폭넓고 깊이 있는 금융센터로 분류된 9개 금융센터 중 하나가 되었다. 아랍에미리트의 국가 AI 전략 2031과 DIFC 이노베이션 허브 및 AI 캠퍼스를 기반으로, 보고서는 금융서비스 기업들에 디지털 금융 솔루션을 통해 고성장 시장으로 진출하고, AI 주도의 변혁에 대비하며, 두바이의 규제 샌드박스를 활용해 신흥 기술을 실험할 것을 권고한다.واستنادًا إلى طاولة مستديرة عُقدت في مركز دبي المالي العالمي في نوفمبر 2024، ومقابلات مع ميثاء السويدي (Maitha Alsuwaidi) من Microsoft الإمارات، وTom Zschach من Swift، وReece Merrick من Ripple، وAkshat Prakash من CAMB.AI، يستعرض التقرير مسار التطور التكنولوجي في دبي ودولة الإمارات العربية المتحدة، مشيرًا إلى أن دبي تقدّمت أربعة مراكز في مؤشر المراكز المالية العالمية (GFCI) لتحتل المرتبة 12 عالميًا والأولى إقليميًا، لتنضم إلى لندن ونيويورك وشنغهاي وطوكيو ضمن تسعة مراكز مالية مصنّفة بأنها واسعة النطاق وعميقة في آنٍ معًا. وانطلاقًا من الاستراتيجية الوطنية للذكاء الاصطناعي 2031 في دولة الإمارات، ومركز الابتكار وحرم الذكاء الاصطناعي في مركز دبي المالي العالمي، يوصي التقرير شركات الخدمات المالية بالتوسّع في الأسواق عالية النمو عبر الحلول المالية الرقمية، والاستعداد للتحوّل الذي يقوده الذكاء الاصطناعي، والاستفادة من البيئات التجريبية التنظيمية في دبي لتجربة التقنيات الناشئة.